Россияне потратили на оплату кредитных обязательств почти половину своего дохода. Такой уровень кредитной нагрузки несёт в себе серьезные риски по ухудшению платежной дисциплины, отмечают эксперты. Считается, что в норме этот показатель должен составлять от 15 до 30 процентов. Бюро, собирающее кредитные истории, сообщило, что самая высокая кредитная нагрузка у населения сейчас на Северном Кавказе, а самая низкая - в Ямало-Ненецком автономном округе.

О том, насколько опасна сложившаяся ситуация, НСН рассказал заместитель главного редактора портала Банки.ру Семён Новопрудский.

- В чём опасность большой закредитованности населения и что бывает, когда наступает предел платёжеспособности?

- Мы на российском опыте уже переживали такую ситуацию – если не крах банковской системы, то её коллапс - на рубеже 90-ых годов, когда распадался Советский Союз. Чрезмерная закредитованность – это вещь подвижная, сложно измерить её применительно к каждому конкретному региону, тем более к такой большой и очень разносоставной стране, как Россия. Самое опасное в этом то, что большое количество людей не смогут расплатиться по кредитам, и это создаёт дополнительную нагрузку на банковскую систему. Понятно, что в России есть система гарантии вкладов, и если банки разорятся, то вкладчикам возместят часть суммы. С другой стороны, также понятно, что люди находятся в финансовой кабале у банков, у которых падает прибыль, а это опасно и для людей, и для самих банков. Они становятся менее прибыльными, а люди становятся неоплатными должниками.

- Что же делать в этой ситуации государству?

- В этой связи очень важно, заработает ли с первого июля закон о банкротстве физических лиц, который поможет создать механизм выхода из подобных ситуаций. Пока мы не знаем, какая будет правоприменительная практика. Опасность в том, что люди не смогут в массовом порядке платить по кредитам. Им в таком случае, учитывая то, что сейчас в стране есть бюро кредитных историй, перестанут выдавать кредиты. А в России, как мы знаем, в последнее время стала очень модной практика брать кредит на погашение другого кредита, которая в таком случае будет сворачиваться. Конечно, вся эта история - новая для российской банковской системы. Потому что кредитного бума до последнего времени в России не происходило. Всё это началось примерно пять лет назад. Ещё в начале двухтысячных россияне брали значительно меньше кредитов, чем сейчас.

- Согласно статистике, самый закредитованный регион в стране - Северный Кавказ, наименьший уровень - в Ямало-Ненецком автономном округе. Почему так произошло, чем это объясняется?

- Потребительское поведение на Северном Кавказе стало таким же, как в целом по России, в этом смысле этот регион стал меньше отличаться от остальной страны. Но Северный Кавказ входит в число беднейших регионов России, с наивысшим уровнем безработицы. Банки до 2013 года были очень лояльны к заёмщикам, наращивали кредитование, для них это было выгодно, потому что кредитный бум позволял им хорошо зарабатывать. А люди пользовались этим и брали кредиты. Уровень доходов на Северном Кавказе - один из самых низких в России, при этом финансовая грамотность населения также одна из самых низких. А вот в Ямало-Ненецком округе уровень доходов гораздо выше. По этому показателю некоторые северные районы даже опережают Москву. Поэтому вполне логично, что там у людей больше денег, а, следовательно, больше возможности отдавать кредиты. Ну и во-вторых, на севере уровень финансовой грамотности заметно выше. То есть, низкий уровень доходов и высокая безработица – это ключевые причины чрезмерной закредитованности северо-кавказского региона.

- Высокая закредитованность Северного Кавказа, вытекающая из этого опасность массовых невыплат кредитов – это же не только экономическая, но и социальная и даже государственная опасность. Может быть, в этом случае к региону нужен особый банковский подход?

- Нужно учесть, что на Северном Кавказе почти не осталось местных банков, там работают только филиалы федеральных финансовых организаций, причём крупнейших госбанков. Понятно, что это наиболее защищённые государством и наиболее крупные финасово-кредитные организации. Поэтому, большая закредитованность Кавказа на фундаментальной устойчивости Сбербанка не особо не скажется. Хотя, вполне возможно, в ближайшем будущем мы увидим, что банкам позволят списать некоторое количество долгов на Северном Кавказе. Сложно представить себе ситуацию, кода там начнут массово разорять людей, в том числе - в рамках закона о банкротстве физлиц, который вступит в силу с 1 июля. Думаю, что этого всё-таки не произойдёт. У государства, по крайней мере пока, есть ресурсы, чтобы эту проблему решить. И она, кстати, стоит не так остро, как, к примеру, абсолютная дотационность местных бюджетов. Но стоит отметить и то, что, несмотря на высокую закредитованность Северного Кавказа, этот регион - не лидер по этому показателю в стране. В процентном соотношении – величина относительно небольшая.

Добавим, что по данным Минстроя, количество проблемных ипотечников, просрочивших платежи по кредитам на 90 и более дней, в России составляет около 80 тысяч. Из них около 5600 человек — это люди, которые уже продали заложенные квартиры для уплаты банкам, но все еще остаются должны, хотя при выдаче кредита стоимость залога обычно превышает размер долга. С начала года их число выросло на 12 процентов.